Mitä jokaisen yli 50-vuotiaan pitäisi tietää taloudellisesta varautumisesta

Oman taloudellisen tulevaisuuden suunnittelu on osa arkipäivää niin nuorilla kuin vanhoillakin. Mitä paremmin suunnittelet omaa talouttasi ja varaudut jo ennalta tulevaan, sitä turvallisemmin mielin voit ajatella huomista. Suunnittelu ja varautuminen iän mukanaan tuomiin elämänmuutoksiin kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen eläkkeelle siirtymistä.  Ikääntyminen voi tuoda yllätyksiä nopeastikin.

Suomalaiset säästävät eniten eläkkeelle siirtymistä varten sekä pahan päivän varalle. 62 prosentilla suomalaisista on säästettynä tai sijoitettuna varoja ja sijoittaminen useampaan kohteeseen samanaikaisesti on selvästi lisääntynyt. 40 prosenttia suomalaisista kertoo säästävänsä säästö- ja sijoitustilille.

Rahastosäästäminen on pankkitalletusten jälkeen suosituinta ja pörssiosakkeisiin sijoittaminen on neljänneksi suosituinta. Säästämällä säännöllisesti voit ennen eläkkeelle siirtymistä täydentää lakisääteistä eläkettäsi ja vaikuttaa työurasi jälkeisten vuosien tuloihin.

Tee oma taloudenhallintasuunnitelma hyvissä ajoin

Oletko selvillä mistä oma toimeentulosi eläkevuosinasi tulee koostumaan? Useimmilla meistä pitkä työura takaa eläketurvan ja tilastojen mukaan monella suomalaisella kotitaloudella on varallisuutta lisääntyvässä määrin. Seniori-iässä asunto on usein jo velaton.

Onko sinulla esimerkiksi kesämökki tai metsää? Jos on, niin voisi olla hyödyllistä pohtia niiden tarpeellisuutta erityisesti myöhemmässä eläkeiässä. Olisiko rahalle parempaa käyttöä johonkin muuhun tarkoitukseen? Ehkä tulevaan elämäntilanteeseesi sopisi paremmin toisenlainen asunto tai tarvitset palveluita tai apua eläketulojen lisäksi oman hyvinvointisi parantamiseksi? Kysymyksiä on paljon pohdittavaksi.

Oma taloudenhallintasuunnitelma on tärkeä työkalu tulevaisuuteen varautumisessa ja se kannattaa tehdä hyvissä ajoin ennen eläkkeelle siirtymistä. Sitä on myös hyvä tarkastella ja päivittää.

Taloudenhallintasuunnitelmassa tulisi esimerkiksi viiden vuoden ajanjaksoissa hahmotella etukäteen oman taloudenpitoon tulossa olevia mahdollisia muutoksia. Pohdi mitä omia toiveita sinulla on tulevaan ja miten saat ne budjettisi avulla täytettyä.

Kotisi on varallisuutta, selvitä sen arvo

Eläkkeellä olevien kotitalouksien asuntovarallisuus on usein varsin suuri suhteessa muuhun varallisuu­teen ja käytettävissä oleviin tuloihin. Myös asumiseen liittyvät kulut ovat yleensä suuria muihin kuluihin verrattuna. Siksi oman asunnon arvon ja arvonmuutosten selvittäminen on hyvä selvittää.

Sinun kannattaa myös miettiä, onko oma asuntosi sinulle sopivan kokoinen, vai kannattaisiko vaihto pienempää. Asunnosta aiheutuvat kuukausittaiset kulut ovat silloin yleensä pienemmät ja asunnon vaihdosta saattaa jäädä varallisuutta käytettäväksi muuhun tarpeelliseen. Minkälainen asunto vastaisi parhaiten ikääntymisen myötä muuttuvia tarpeitasi ajatellen?

Osaa kasvukeskuksissa olevista asunnoista voidaan hyödyntää lisärahoituksen lähteenä käyttämällä käänteistä asuntolainaa. Käänteisessä asuntolainassa asunnon omistaja saa asuntonsa arvoa vastaan rahaa pankilta joko vähitellen tai kertasummana. Asunnon omistus- ja asumisoikeus säilyvät ennallaan. Käänteisen asuntoIainan ideana on vapauttaa asunnon arvoa muuta rahantarvetta varten ja jatkaa asumista kuten ennenkin. Laina-aikana asunnon omistaja maksaa vain lainaan liittyvät korot.

Suunnittele velkojen takaisinmaksu

Kiinnitä huomiosi omaan velka­saldoosi jo hyvissä ajoin ennen eläkkeelle siir­tymistä, oli velka sitten asuntolainaa tai kulutus­luottoa. Tee suunnitelma velan takaisinmaksusta ajoissa. Ihanteellinen tilanne olisi, että velat on maksettu suurimmaksi osaksi pois eläkkeelle siirryttäessä. Jos eläkkeelle siirtyminen pienentää käytettävissä olevia tuloja esimerkiksi puoleen, on jäljellä olevien velkojen maksaminen aikaisempaa hankalampaa.

Ota myös huomioon velkaantuminen taloyhtiölainojen kautta. Myös taloyhtiöiden suuret remontit, kuten julkisivu- tai putkiremontit, saattavat velkaannuttaa henkilön, joka omistaa neliömääräisesti suuren asunnon. Tästä syystä on ensiarvoisen tärkeää ennakoida oman asunnon tulevat remonttitarpeet ja niiden taloudelliset vaikutukset.

Ole yhteydessä omaan pankkiisi ja varmista sieltä oma lainanmaksukykysi, mikäli sinulla on tarve ottaa lainaa. Lainaehtoihin kannattaa aina tutustua huolella. Pikavippejä on syytä välttää. Jos lainoista selviytyminen alkaa tuntua vaikealta, kannattaa kääntyä oman pankin puoleen. Apua saa myös Takuusäätiöltä sekä esimerkiksi oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonnasta.

Elämä muuttuu – tarkista vakuutukset

Tarkista vakuutuksesi säännöllisesti, jotta vakuutusturvassasi ei ole aukkoja eikä päällekkäisyyksiä. Tarvittavat vakuutukset riippuvat omasta elämäntilanteesta, terveydentilasta ja omaisuudesta.

Omaa vakuutusturvaa on hyvä miettiä ajoissa, sillä myöhemmällä iällä tulleilla sairauksilla voi olla suuriakin vaikutuksia vakuutusten myöntämiseen, ehtoihin ja vakuutusmaksuihin. Kotivakuutus on tärkeä perusvakuutus. Omaa ja perheen vakuuttamista ei kannata unohtaa. Henkivakuutuksen avulla voit varmistaa jälkeenjäävien taloudellisen tilanteen tai esimerkiksi jäljellä olevien lainojen maksamisen.

Vakuutusta otettaessa sinun on perehdyttävä sopimuksen sisältöön ja arvioitava sen sopivuus omaan tilanteeseen. Tarkista myös, mitä vakuutus korvaa ja mitä se ei korvaa. Kysy lisää vakuutusyhtiöstä, jos jokin asia jää epäselväksi. Vakuutus-, pankki- ja sijoitusasioiden ongelmissa voit olla yhteydessä myös FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan maksuttomaan puhelinneuvontaan p. 09 6850 120.

Kirjoittanut

Kristiina Siikala

Kehityspäällikkö, Finanssiala ry. FM Helsingin yliopisto. Työskennellyt viestinnän ja kehittämisen parissa mediassa, yrityksissä ja eri luottamustehtävissä. Tällä hetkellä kiinnostavat erityisesti mm. ikääntyvien asiat, ilmastonmuutoksen hillintä ja digitalisaation edistäminen.
Takaisin (Talous)